債務更生完整指南｜申請條件、流程與優缺點解析

一、什麼是債務更生？

債務更生是依據《消費者債務清理條例》（簡稱「債清條例」），由法院主導的法律程序，協助無力清償債務的個人（消費者）制定分期還款計畫（通常為期6年，特殊情況可延長至8年），履行方案後未償清的債務可獲免責。
與「債務清算」不同，更生流程強調重建債務人的生活與信用，而非變價資產清償債務。

二、債務更生的申請條件與流程

申請資格

1. 債務人須為「消費者」，即五年內未從事營業，或營業月均額低於新臺幣20萬元。

2. 無擔保債務總額不得超過新臺幣1,200萬元。

3. 應已進行「前置協商」或「前置調解」但協商/調解不成立或有無法歸責於債務人之原因而導致毀諾情事者。

流程步驟

1. 向最大債權銀行提出前置協商／調解請求，協商／調解不成才能向法院聲請更生。

2. 向所在地地方法院提出更生聲請，並提交必要文件。

3. 法院裁定開始更生程序後，債權人須停止一切強制執行行動，並公告債權表。

4. 債務人在收到債權表後10天內提出更生計畫，經債權人會議及法院認可，即開始還款。

5. 依更生方案履行完畢後，尚未清償的債務將「當然免責」，即不再負還款義務。

必備文件一覽

• 債權人清冊、綜合信用報告

• 財產與收入狀況說明書（含過去兩年資料）

• 個人財產與債務清冊、戶籍謄本等證明文件

• 聲請費新臺幣1,000元

三、債務更生的優點與限制

優點

• 重建生活：避免債務壓垮生活，保留基本生活品質。

• 合法保護：法院介入，暫緩強制執行，債務人受到法律保護。

• 減輕負擔：量力還款，履行方案後剩餘債務可免除。

• 可展延：特殊狀況下還款期可從6年延長至8年。

注意限制與後果

• 信用影響：聯徵中心會保留更生紀錄數年，可能影響未來貸款或信用卡申請。

• 生活限制：在更生期間內，不得進行非必要消費（如奢侈品、賭博）、投資、出國等行為。

四、為何要選擇債務更生？

若您處於債務壓力之下，又不想或不能進入清算（破產）程序，更生是能合法減輕負擔、重建生活的有效方式。相比清算被動清償，更生程序強調合理自救與債權人公平受償，是個更有人性也更務實的選項。

五、結語與建議

債務更生是一條合法、有尊嚴的債務重生之路，但流程複雜，需嚴謹準備資料與方案。

建議：

• 詳閱法規條文或司法機關說明

• 尋求專業律師或協會諮詢協助

• 評估自身財務與未來規劃是否適合更生程序