債務協商全攻略懶人包，申請方式、流程、對信用影響一次搞懂！

前置協商如何申請？了解應備資料、流程、後果及恢復信用時間

面對沉重的債務壓力，無法按時還款，這是很多人都會面臨到的問題，諸如銀行的信用卡債務、信用貸款等。此時，債務協商提供了一種有效的解決方式，可以幫助借款人改善財務狀況。但這個過程不僅涉及複雜的申請條件與流程，還可能對信用記錄產生影響。本文將詳解銀行債務協商的優缺點、申請流程、可能的後果，以及如何最終恢復信用。

什麼是債務協商？

債務協商，顧名思義是一種與銀行協商的程序，目的是重新調整負擔過重的債務，讓借款人能夠依照自己的還款能力重新安排償還計劃。透過這種方式，債務人可以降低還款利率、延長還款期限，甚至將多筆負債合併為一筆，簡化管理，減少壓力。然而，債務協商會在聯徵報告上留下紀錄，可能會影響日後的貸款及信用卡申請。

債務協商的優缺點

優點：
1. 降低月付金：協商後，可以減少每月的還款壓力。
2. 延長還款期限：依個人條件差異，最長可以延長至15年（180期），有助於分攤負擔。
3. 可能降低利率：根據協商結果，利率最低可降至0%。

缺點：
1. 信用註記：協商成功後，聯徵報告會顯示「債務協商」註記，並且無法再申請信用卡或貸款。
2. 信用恢復時間長：通常需要在債務全數清償後，再經過1年，信用才能逐步恢復。
3. 無法再借款：在協商期間，借款人無法再次申請信用卡或其它形式的貸款。

3種常見的銀行債務協商方案

根據每個人的情況不同，大概有以下幾種常見的協商方式：

1. 前置協商： 前置協商是最常見的債務協商方式，通常是向最大債權銀行（欠款最多的銀行）申請。該銀行會根據借款人的還款能力制定合適的還款方案，並整合所有銀行的債務。成功協商後，可以降低每月還款金額並簡化還款流程。然而，協商紀錄會出現在聯徵報告中，對未來的貸款申請造成影響。

2. 個別協商： 個別協商是指借款人分別向各家債權銀行提出協商，逐一達成還款協議。這種方式相對麻煩，因為需要逐一協商並且無法統一管理，但它適合那些無法申請前置協商的人。

3. 個別一致性協商： 曾參加過95年銀行公會協商及97年以後前置協商的債務人，因工作或家庭因素，目前已無能力再繳款或毀諾已久債務人，遭逢非自願性失業者，可再重新擬定一個需讓債務人保有生活必要支出的償債新方案，來個別一一清理其債務，但方案及條件為相同一致的。

債務協商對信用的影響，以及恢復需要多久？

雖然債務協商能幫助解決財務問題，但也會對信用產生影響，特別是在協商成立後的聯徵紀錄。

1. 前置協商的信用註記影響：

   • 若前置協商未成立，註記會持續6個月。

   • 若協商成立，履約中會持續註記。當履約完成清償後的1年，註記才會消除。

   • 若協商毀諾後會註記3年。

2. 個別協商的信用註記影響：

   • 協商成功並按時履約，註記會在清償後清除。

   • 若未按時履行協議，註記會保留3年。

前置協商申請人條件

申請前置協商需要準備哪些文件？

請依下列文件準備，並以掛號方式郵寄至最大債權金融機構以提出申請：

1. 近三個月的薪資證明文件（例如：薪資單/薪資條正本或薪轉存摺影本），若無薪資證明，需填寫「收入切結書👈」。

2. 近兩年度的綜合所得稅清單（可向當地國稅局申請）

3. 近一個月的財產清單（可向當地國稅局申請）

4. 前置協商申請書

5. 身分證正反面影本

6. 債權人清冊（包括聯徵中心提供的金融機構債權人清冊正本及自行填寫的其它債權人清冊），如有金融機構將債務出售給資產管理公司，需提供相關證明文件。

7. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書

8. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（可向各地勞保局申請）；若無此項資料，則可免提供。

※請注意：「前置協商申請書」、「財產及收支狀況說明書」及「債權人清冊」須自行詳實填寫，相關表單可至資源連結區👈下載，或向最大債權金融機構索取。

前置協商申請流程

1. 準備資料：依上述說明準備一系列文件，包括身份證明文件、債權人清冊、薪資證明、財產清單、所得清單…等。

2. 向最大債權銀行申請：備好所有文件後，向欠款最多的銀行提出協商請求。
3. 銀行協商審閱期：銀行會進行審核並與其它債權人協調，這個過程通常需25至30天，最長大約在45至90天內完成。
4. 銀行照會協商結果：若雙方達成協議，借款人至銀行指定地點簽署協議書，協商方案即生效，借款人開始按照新的方案償還債務。
5. 完成還款：如按時還款並完成清償，借款人可申請清償證明。

債務協商後如何清償債務？

協商成功後，銀行會根據借款人的財務狀況設定新的還款計劃。通常會根據借款人的收入和支出來決定每月還款金額。還款期限最長可達15年（180期），利率則會根據協商結果而定，最優惠可調降至0%利率。

債務協商失敗的替代方案

如果債務協商未成功，借款人仍可以選擇透過法院的程序處理，如前置調解、更生或清算程序。這些程序也可達到重新調整還款方案的目的，甚至會大幅降低債務金額，但也可能對信用造成更大影響，且可能對生活產生限制。

結語

債務協商是一個有效的解決負債問題的途徑，但在申請前必須充分了解其流程、條件與後果。雖然它能減輕還款壓力，但會影響信用記錄，且可能限制未來的財務活動。如果考慮這一選項，務必做好充分準備，選擇最適合自己的方案來應對負債困境。

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