債務協商 vs 債務整合：哪一種能拯救你脫離債務危機？

債務協商 VS 債務整合：如何解決債務困境？詳細流程與後果解析

當面臨債務壓力時，許多人會考慮進行債務協商或債務整合，這兩種方式都能有效減輕月付壓力，但其運作方式與後果卻有很大的不同。本文將全面介紹債務協商的概念、申請條件、流程，以及如何選擇適合自己的解決方案，並解答一些常見的疑問。

什麼是債務協商？

債務協商是指當借款人無法按時償還債務時，向銀行提出協商請求，並與最大債權銀行（通常是欠款最多的銀行）進行協商，重新規劃償還計劃。協商後，借款人的還款期限可以延長，利率也可能會被調降，從而減輕償還壓力。

債務協商與債務整合的區別

雖然債務協商和債務整合都可以將多筆債務合併以減少月付金額，但兩者有明顯差異：

• • 債務整合是將多家銀行的債務合併為一筆，並重新安排還款計劃，通常不會影響借款人的信用卡或貸款申請。這是一種理財方式，仍然可以保持與銀行的正常往來，且隨著正常還款，信用分數有機會提升。

  • 債務協商則是一種相對較激烈的解決方案。進行債務協商後，借款人會在聯徵報告中留下信用註記，在協商履約還款期間內，無法再使用信用卡或申請新貸款，這相當於一種短暫的信用破產。雖然月付金額會降低，但對短期內的信用會造成一定影響。

債務協商的優缺點

優點：
1. 降低月付金：協商後，可以減少每月的還款壓力。
2. 延長還款期限：依個人條件差異，最長可以延長至15年（180期），有助於分攤負擔。
3. 可能降低利率：根據協商結果，利率最低可降至0%。

缺點：
1. 信用註記：協商成功後，聯徵報告會顯示「債務協商」註記，並且無法再申請信用卡或貸款。
2. 信用恢復時間長：通常需要在債務全數清償後，再經過1年，信用才能逐步恢復。
3. 無法再借款：在協商期間，借款人無法再次申請信用卡或其它形式的貸款。

債務協商申請條件

債務協商並非所有人都適用，通常需要符合以下條件：

1. 無法按時還款，且積欠的金融機構債務難以償還。
2. 負債比過高，月收入與欠款比例過大，無法承擔現有的月付金額。
3. 未參與過前置協商或95年公會協商，或曾參與但未成功的，符合一定時間後仍可重新申請。
4. 無從事大規模營業活動，或者從事營業活動，5年內的平均月營業額低於20萬。

債務協商申請流程

1. 準備資料：借款人需要準備一系列文件，包括身份證明文件、債權人清冊、薪資證明、財產清單、所得清單…等。
2. 向最大債權銀行申請：遞交所有文件後，向欠款最多的銀行提出協商請求。
3. 銀行協商審閱期：銀行會進行審核並與其它債權人協調，這個過程通常需25至30天，最長大約在45至90天內完成。
4. 銀行照會協商結果：若雙方達成協議，借款人至銀行指定地點簽署協議書，協商方案即生效，借款人開始按照新的方案償還債務。
5. 完成還款：如按時還款並完成清償，借款人可申請清償證明。

債務協商後的注意事項

信用恢復期：債務協商後，借款人的信用會受到影響，協商註記會持續在信用報告中顯示，直到全部債務清償並加上1年後才會消除。這意味著借款人需要花費時間逐步重建信用。

假如不慎協商毀諾：如果在債務協商後，借款人無法再按期還款，稱為「毀諾」。此時，借款人可能需要進行「二次協商」（個別協商一致性方案）。若協商再次失敗，借款人只能透過法院的「更生」或「清算」程序，才有機會清理債務。

常見問題解答

Q1. 債務協商後可以辦信用卡嗎？
答案：不行，債務協商後會在聯徵報告中留下註記，借款人在註記期內無法再申請信用卡或其它貸款。

Q2. 債務協商後多久恢復信用？
答案：如果協商成功且未毀諾，信用註記會在全部債務清償並加1年後才會消失。

Q3. 債務協商失敗該怎麼辦？
答案：如果協商未能成功，借款人可以進入更生或清算程序。這通常會持續6至8年。

結語

債務協商是一項可以有效減輕債務壓力的措施，但需要謹慎考慮，因為它會對借款人的信用記錄產生長期影響。選擇合適的解決方案應根據自身的財務狀況來決定，若條件允許，債務整合可能是更適合的選擇。當然，無論選擇哪種方式，都應該仔細了解流程與後果，確保能夠順利渡過債務困境。