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債務清理指南
清算程序是什麼？一文看懂《消費者債務清理條例》的清算
清算程序是什麼？一文看懂《消費者債務清理條例》的清算、免責與復權
摘要重點
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清算＝把可納入清算的財產變價並分配給全體債權人，由法院與清算管理人統一處理。
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免責不是自動：清算終結後，仍須法院「裁定免責」，才會免除剩餘債務。
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程序中取得的特定財產也會被納入（如繼承、無償取得）。
什麼是清算程序？
清算是債務人因無清償能力（如每月收入低於生活必要支出、或幾近無可支配所得）時，向法院聲請，由法院（或管理人）接管財產之管理與處分權(債務人無財產仍可清算)，變價後按比例分配給債權人，債務人於清算期間喪失財產之管理與處分權，債務人因繼承或無償取得之財產，也屬被清算之財產。程序終結後，再由法院審酌是否裁定免責，若裁定不免責，則需繼續清償至總則全額20%以上，才能聲請免責。債務人於清算程序終止滿五年後，可向法院聲請復權。
我適合申請清算嗎？
（一）常見適用情形
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近年未從事營業或僅小規模營業且平均每月營業額不超過20萬元。
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長期入不敷出、收入不穩定。
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更生程序提不出可行方案、或債權人未過半數同意且非經法院認可已盡力清償者。
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繼承債務／保證債務負擔沉重。
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已不能清償或有不能清償之虞。
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債務總額逾新臺幣 1,200 萬元者多採清算；未逾者則視個案評估更生或清算。
（二）可能不利清算或受限
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有隱匿、低報、贈與或移轉資產等情事。
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近五年平均月營業額超過20萬。
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曾辦理過清算且已有法院裁定結果。
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未曾嘗試協商（如前置協商／個別協商）等，恐影響整體評價。
清算流程
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提出聲請：備妥聲請狀、財產與收支清冊、債權人名單等。
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裁定開始清算：原則上停止強制執行（有擔保／優先債權等例外）。
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公告與債權申報：法院公告、債權人於期限內申報。
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清點、變價與分配：納入清算財團後依序分配。
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終結／終止：完成分配或確認無可分配財產。
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免責審查：法院決定是否裁定免責。
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復權：免責確定可聲請復權；未受免責者，滿一定期間亦得聲請。
免責
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原則：清算終結後由法院審酌是否裁定免責；一經確定，剩餘債務免除。
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例外（不免責）：如不實申報、故意或重大過失造成債務、違反誠信等，法院得裁定不免責。
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未獲免責：仍須依法清償剩餘債務；是否得再聲請及門檻，以法院見解與個案而定。
復權
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已受免責者：免責裁定確定時可向法院聲請復權，恢復部分權利與資格。
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未受免責者：自清算終止或終結之翌日起滿三年，或依法最長滿五年，亦可聲請復權（是否同時免責另依個案裁定）。
清算的優缺點
優點
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法院介入、程序透明；避免個別追討壓力。
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利息／違約金多停止計算（以公告與裁判為準）。
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有機會免責與復權，利於重建生活。
缺點
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信用與資格受限：期間難再融資，部分職業資格可能受限。
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不一定能免責：有不免責事由則需負清償責任。
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資訊揭露與程序負擔：需完整揭露財產、收支與債權。
與「更生」怎麼選？
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更生：重點在「按期還款 → 期滿免責」，較適合仍有穩定可支配所得者。
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清算：重點在「變價財產 → 免責審查」，較適合無清償能力或債務總額過高者。
※通常逾 1,200 萬元債務以清算為主；未逾者依收入、家庭負擔、可支配所得等綜合評估。
常見問答（FAQ）
Q1：名下無財產也能清算嗎？
可以。法院可簡化程序，開始清算時即一併終止並進入免責審查；亦可聲請暫免繳交聲請費與部分程序費。
Q2：清算會自動免責嗎？
不會。是否免責由法院依個案裁定，若有不免責事由可能不予免責。
Q3：清算開始後，強制執行會停止嗎？
原則上停止，但有擔保或優先權債權等例外依裁判與法律辦理。
Q4：清算期間若繼承遺產怎麼辦？
清算期間因繼承或無償取得的財產，通常仍屬清算財產，需納入變價分配。
Q5：免責後多久能恢復信用？
免責確定有助信用重建，但各金融機構內規不同，實際授信恢復速度仍視個案與市場規範。
※建議與熟悉消債條例之專業團隊諮詢，制定你的最適策略與文件清單。